V življenju se včasih zgodi, da potrebujemo denar prej, kot smo načrtovali. Nepričakovani stroški, kot so bolezen, izguba zaposlitve ali nujna popravila doma, nas lahko prisilijo v predčasen umik iz naložb. Takšna odločitev pa lahko prinese davčne posledice, stroške in dolgoročni vpliv na finančne cilje. Zato je pomembno, da ukrepamo premišljeno.

Korak 1: analizirajte, ali je prekinitev res nujna

Preden se odločite za predčasno prekinitev naložbe, ocenite vse druge možnosti financiranja. Poseganje v naložbe lahko zmanjša prihodnje donose in ogrozi dolgoročne cilje, kot so pokojnina, izobraževanje otrok ali nakup nepremičnine.

Korak 2: razumite davčne posledice

Pri nekaterih naložbah, zlasti dolgoročnih varčevalnih produktih in pokojninskih skladih, je predčasen dvig obdavčen.

• Kapitalski dobički: pri prodaji delnic, skladov ali ETF-ov boste plačali davek na kapitalski dobiček, ki je višji, če je naložba v lasti manj kot 20 let (v Sloveniji se stopnja postopoma znižuje).
• Pokojninski produkti: predčasna izplačila so pogosto obdavčena kot dohodek, včasih pa vključujejo tudi kazni za izstop.

Korak 3: preverite stroške izstopa

• Vstopne in izstopne provizije: nekateri skladi zaračunajo stroške, če sredstva dvignete v prvih letih.
• Izguba ugodnosti: pri zavarovalnih produktih lahko predčasen izstop pomeni izgubo bonusa ali dela premij.

Korak 4: razmislite o alternativah

Čeprav se zdi predčasna prekinitev najhitrejša rešitev, so lahko na voljo boljše možnosti:

• Posojilo z zavarovanjem naložb: pri določenih finančnih institucijah lahko naložbe uporabite kot zavarovanje za ugodnejši kredit, s čimer ohranite lastništvo in rast kapitala.
• Uporaba varnostne rezerve: če imate likvidnostni sklad, najprej posezite po njem.
• Prodaja manj strateških sredstev: morda imate naložbe, ki niso ključne za vaše dolgoročne cilje in jih lahko prodate brez večjih posledic.

Korak 5: po dvigu prilagodite načrt

Če se predčasni prekinitvi naložb ne morete izogniti, je pomembno, da kasneje prilagodite svoj finančni načrt in poskusite nadomestiti izpad sredstev, ko se finančno stanje izboljša.